Как найти деньги на непредвиденные расходы

Последние данные статистики показывают, что россияне стали более ответственно относиться к своему финансовому будущему. По данным опросов, 32% граждан откладывают средства «на черный день» (прежняя цифра - 28%). Правда, заявляют при этом, что накоплений хватит не более чем на 3 месяца жизни без иных источников дохода.

Непредвиденные расходы потому так и называются, что предсказать их не представляется возможным. Если покупку квартиры или автомобиля еще можно предугадать, то, скажем, болезнь или поломку смартфона спрогнозировать невозможно.

Image: Mufid Majnun | Unsplash

Оказавшись в такой ситуации, полезно знать, где взять сумму, которая позволит решить проблему и не использовать неприкосновенный запас.

Создание финансового резерва

Бюджет семьи предполагает не только доходы и расходы, но и формирование накоплений. Многие ошибочно считают, что достаточно откладывать часть зарплаты и при необходимости брать из этих сбережений. Ошибка состоит в том, что при таком подходе сформировать финансовую подушку безопасности не получится.

Финансовый резерв должен делиться на следующие направления:

• стабилизационный фонд: накопления на случай наступления пенсии или потери источников дохода;

• средства на ремонт/покупку бытовой техники: используются при поломке крупных предметов, без которых невозможно обойтись.

Это минимальное деление сбережений. Во многих семьях принято откладывать на ремонт автомобиля, на образование ребенка, на лечение. Но расходы на медицину может покрыть страховка, покупка которой обойдется дешевле. А на оплату обучения в вузе целесообразней взять специальный кредит, проценты по которому будет выплачивать сам студент после окончания вуза.

Считается, что на формирование финансового резерва необходимо откладывать от 10 до 30% от общей суммы доходов. Точную долю можно определить только исходя из величины зарплат членов семьи.

Использование финансовых инструментов

Другой путь – применять готовые решения, которые предлагают банки. Но чтобы не оказаться в серьезном минусе, требуется финансовая грамотность.

Вот два наиболее распространенных пути для ситуаций с непредвиденными расходами.

Кредитные карты с низкими процентами

Этот финансовый продукт вызывает серьезную настороженность у обывателя. Но кредитка сама по себе не плоха. Негативный пользовательский опыт говорит о том, что ее владелец не умеет ей пользоваться.

Кредитная карта поможет, если:

• вам необходимо экстренно оплатить товар или услугу;

• непредвиденные расходы не связаны с использованием наличных средств или расчетами между частными лицами.

Оптимальный вариант – кредитка с низкой процентной ставкой и продолжительным грейс-периодом. Например, она дает возможность совершать покупки без процентов в течение 180 дней, внося ежемесячный минимальный платеж, начисленный банком.

Чего не рекомендуется делать с кредитной карточкой?

• тратить весь лимит полностью;

• снимать с нее наличные;

• переводить деньги с карты.

В этом случае процент за использование будет существенно выше. А при обналичивании средств в ряде случаев будет взята комиссия, что еще сильнее увеличит денежные траты.

Варианты кредитования в случае непредвиденных расходов

Один из видов потребительских кредитов. Как правило, речь идет о предложении взять в долг сумму от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов на срок до 3-5 лет.

Главный плюс этого финансового продукта – скорость оформления. Зачастую заявителю предлагается подать заявку в приложении, указав сумму кредита и срок. В течение суток запрос может быть одобрен, а деньги зачислены на карту клиента.

Минусом будет процентная ставка. Практически всегда цена кредитов на неотложные нужды выше, чем у целевого займа. Отчасти спасает от переплаты досрочное погашение кредита, но оно доступно не всем.

Поиск дополнительных источников финансирования

Не только банки могут оказать поддержку. Более того: иногда заявитель получает отказ из-за плохой кредитной истории или высокой долговой нагрузки. В таком случае ему придется искать поддержку в других местах.

Получение помощи от семьи и друзей

Идея занять сумму стоит далеко не на первом месте, потому что при таком обилии готовых банковских решений просить в долг считается плохим тоном.

Прежде чем обращаться к близким за деньгами, ответьте себе на два вопроса:

• из каких средств вы планируете возвращать то, что заняли?

• в какой срок вы обязуетесь расплатиться?

У вас должны быть не предполагаемые, а четкие и конкретные ответы. Если определенности нет, лучше выбрать другой вариант помощи. Потому что цена ошибки в возврате долга – это ваша дружба и доверие с самыми близкими вам людьми.

Рассмотрение вариантов займов у надежных организаций

Еще один способ оплатить непредвиденные расходы – это обращение в микрофинансовые или микрокредитные компании. Сумма в долг здесь будет небольшой, а условия ее возврата довольно строгие. Но зато взять займ удастся в кратчайший срок. А при наличии стабильного ежемесячного дохода вполне реально рассчитаться с МФО и МКК без значительной переплаты.

В какой-то степени займы похожи на кредитные карты: это заслуживающий внимания финансовый инструмент, которым просто нужно уметь правильно пользоваться. Не стоит бросаться в первые попавшиеся двери – потратьте время на поиски надежной организации с хорошей репутацией и всеми разрешительными документами. И обязательно прочтите договор перед подписанием и убедитесь в том, что вы правильно понимаете условия получения и возврата средств.

Хорошо, если непредвиденные расходы можно без особого напряжения покрыть из своего кошелька. Но если это не удается, отчаиваться не стоит: теперь вы знаете, где и как можно получить сумму для решения проблемы.